Antes de contratar una hipoteca, es importante controlar aquellos aspectos relacionados directamente con el préstamo, así como utilizar una herramienta para comparar la oferta disponible. Esto permite tomar mejores decisiones y conseguir la hipoteca con las mejores condiciones.
Comprender los conceptos clave relacionados con el contrato de préstamo hipotecario
Tomar buenas decisiones a la hora de contratar una hipoteca puede ser una tarea muy difícil si no conocemos los aspectos clave que están presentes en los contratos de préstamo y relacionados directamente con él.
Tipo de Interés Nominal o TIN
Este término se refiere al porcentaje que el banco aplica sobre el capital pendiente de devolución del préstamo cada mes. Con esto podemos calcular los intereses a pagar mensualmente, sin contar con gastos o comisiones. El TIN es una de las partes que conforma la cuota periódica a abonar.
Tasa Anual Equivalente o TAE
Esta tasa es calculada por una fórmula propuesta por el Banco de España y se refiere a todos -o la mayoría- de los gastos que están asociados a los préstamos hipotecarios. Entre otros, tiene en cuenta el TIN, el plazo de devolución, los costes de los productos bonificados y la comisión de apertura.
Euríbor
El Euríbor hace referencia al tipo de interés medio al que las entidades bancarias de Europa se prestan capital entre ellas. Es un índice de referencia clave en España y uno de los aspectos más importantes que revisar antes de contratar una hipoteca.
El Euríbor influye en la cuota periódica a pagar en la medida en que sube, elevándolas, o baja, abaratándolas. Por eso es importante entender qué es antes de firmar una hipoteca.
Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios
El IRPH es otro índice de referencia muy usado para calcular las cuotas periódicas de los préstamos hipotecarios. Es elaborado por el Banco de España y tiene la desventaja de tener un valor medio significativamente más elevado que el Euríbor. La preferencia siempre será, por ende, las hipotecas que están referenciadas con este último, en lugar del IPRH.
Tabla de amortización y cuotas
Si las cuotas son el resultado del cálculo de varios factores e índices y nos indican cuánto vamos a pagar cada mes; la tabla de amortización nos ofrece información sobre la duración del préstamo y cómo se va reduciendo el capital pendiente con el abono de cada cuota. En la cuota se refleja tanto lo que se va restando del capital prestado como de los intereses que aplica la entidad bancaria.
Conocer los tipos de hipotecas y qué importe permiten financiar las entidades
La oferta de préstamos hipotecarios contempla distintos escenarios y, en función de esto, determina varios tipos de hipotecas.
Hipotecas variables: En este tipo de hipotecas, la cuota a pagar varía siendo revisada entre cada 6 y 12 meses. Se toma como referencia la suma de un índice de referencia (Euríbor o IRPH)
Hipotecas fijas: Las hipotecas de tipo fijo tienen una cuota que no varía durante toda la vida del préstamo, por lo que siempre sabrás lo que vas a pagar. Por otra parte, esto nos permite tener un mayor control de nuestra economía personal.
Hipotecas mixtas: Las hipotecas mixtas son una combinación de las de tipo fijo y variable ya que, durante los primeros 3 a 10 años -varía en función de las condiciones pactadas- tienen un tipo de interés fijo. En ocasiones, este plazo puede llegar hasta los 15 años o más. La parte de la cuota que varía lo hace en relación con el índice de referencia (Euríbor).
Hipotecas online: Las hipotecas online pueden ser tanto de tipo fijo como de tipo variable y mixto. Se caracterizan por ofrecer tipos de intereses más bajos, a la par que menos comisiones. Por otra parte, accedemos a una oferta hipotecaria bastante amplia y con mirada profesional, por lo que son una de las herramientas de acceso a financiación hipotecaria cada vez más utilizada en la actualidad.
Hipotecas jóvenes: Estas hipotecas están pensadas para fomentar la independencia y emancipación de los jóvenes menores de 35 años, en donde se puede disfrutar de hasta porcentajes de entre el 90% y el 100%. Pueden ser de tipo fijo, mixto o variable, siendo lo único que cambia el importe que se puede financiar y que se obtienen condiciones ventajosas como el menor pago de impuestos.
Comparar entre distintas ofertas hipotecarias
Teniendo claros todos los aspectos necesarios, otro de los aspectos más importantes que revisar antes de contratar una hipoteca es consultar la oferta disponible. De hecho, esto es un paso imprescindible si queremos acceder al préstamo hipotecario que mejor se adapte a nuestras necesidades.
Para obtener una visión amplia, profesional y personalizada de la oferta hipotecaria actualizada que mejor se adapte a ti, resulta de gran utilidad apoyarse en comparadores hipotecarios como calcularhipotecas.com
Contar con los gastos relacionados o comisiones
A la hora de comparar la oferta hipotecaria, resulta esencial comprender qué tipo de gastos existen relacionados con el préstamo. Hablamos de las comisiones de las que conviene tener en cuenta:
- Comisión de apertura: Representa entre el 0 y 1,5% del préstamo y se abona a la hora de la firma del contrato por los trámites administrativos relacionados con su elaboración y apertura.
- Comisión por amortización anticipada total o el porcentaje que debemos abonar si amortizamos todo el capital del préstamo antes del tiempo estimado.
- Comisión por amortización anticipada parcial: es el porcentaje para pagar por la devolución parcial del capital prestado.
- Comisión por subrogación: Es una comisión que se aplicaría en el caso de que cambiemos la hipoteca de entidad bancaria.
- Comisión por novación Es un porcentaje que varía entre el 0% y el 1% sobre el importe pendiente a devolver que se aplica cuando realizamos una modificación en las condiciones del contrato.